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# 房贷征信·拒批风险预审（集成支付版） 本 Skill 是支付宝 AI 收「自研商家」架构的**薄壳**：本地只做编排与转发， 支付与履约全部由后端完成，**不持有私钥、不下单、不碰资金**—— 支付全程走支付宝官方 `alipay-bot` CLI 与官方收银台，信任面干净。 **本 Skill 已内嵌完整支付能力**：无需用户另行安装任何官方支付 Skill。 ## 工作模型 先确定当前状态，再按状态行动： | 当前状态 | 下一步 | |---|---| | 用户问征信对房贷影响、修复规划、被拒后再申请（未发起请求） | 按「调用前必采字段」收集画像，然后按「调用流程」第 1 步发起请求 | | 收到 HTTP 402 / Payment-Needed | 读取 `references/402-payment.md` 并执行其中的支付流程 | | 已有待确认支付，用户继续操作或询问结果 | 读 `references/402-payment.md`，从「查询支付状态」继续 | | 其他 Skill 已在处理支付 | 不要重复执行支付命令 | ## 调用前必采字段（触发付费前必须完成） 本工具的输入是**征信负债画像**而非文本——画像残缺会直接毁掉报告质量。发起请求前， 从对话中确认以下要素；用户没说全就先追问（一次问清，不要挤牙膏）： | 要素 | 必采 | 追问示例 | |---|---|---| | 拟申请时点（必须明确） | 是 | 「打算什么时候申请房贷？1个月内、3个月内还是半年以上？」 | | 网贷情况 | 是 | 「名下有几笔没结清的网贷？借呗/微粒贷这类还有多少余额？」 | | 信用卡使用率 | 是 | 「几张信用卡？每个月大概用到额度的百分之多少？」 | | 近半年查询 | 是 | 「最近半年有没有点过网贷测额度、申请过卡或贷款？大概几次？」 | | 逾期史与月供 | 否 | 「从来没有逾期过吗？月收入多少，预计月供多少？」 | 把收集到的要素组织成 `situation`（≥50 字自然段）+ 结构化参数。用户明确不愿说的字段留空， **不要替用户编造或脑补**——报告会基于缺失项给出风险提示，这本身就有价值。 ## 调用流程（对 Agent） 1. 向后端 `POST https://airpriv.top/api/mortgage-credit-precheck`，body： ```json { "situation": "<征信负债画像自然段：网贷笔数与余额/信用卡张数与使用率/近半年查询情况/逾期史/月收入与月供>", "timeline": "<1个月内申请/3个月内申请/半年以上规划中>", "request_id": "<本次唯一ID，如 UUID>" } ``` 2. 返回 `402` → 读取 `references/402-payment.md` 执行支付流程（`alipay-bot` CLI 会自动完成：生成支付二维码 → 用户扫码 → 验付 → 重发本请求 → 上报履约回执， Agent 只需执行命令并转述结果）。 3. 支付成功后 CLI 自动返回结构化拒批风险报告（无需手动带 proof 重发）。 **降级路径**（仅当运行环境为 A2M 原生客户端千问/扣子等、或用户明确拒绝安装 CLI 时）： 手动模式——把 402 响应体的 `payment_needed` 账单交给客户端内置的支付宝 AI 付完成授权， 拿到 Payment-Pr