installment-rate-check-freelisted

# 分期实际年化核对（免费） > **完全本地运行**：引擎已经打包在本技能里（`engine/` 目录）。 > 不联网、不需要 API Key、**没有调用次数上限**。 ## 什么时候用 **谁会在什么时候用**：做分期促销、或采购设备做分期时 —— **"月费率 0.6%"听起来很便宜，实际年化接近 14%**： 手续费按**初始本金**收，但本金是**逐月在还**的，真实占用资金只有一半左右。 只看名义费率，很容易把年化 14% 的资金当成 7.2% 用。 **这张表会逐项核对什么**： · 名义口径：总手续费 = 本金 × 月费率 × 期数；每期还款 = (本金 + 总手续费) ÷ 期数；名义年化 = 月费率 × 12 · **实际口径（IRR）**：求月利率 r 使 −本金 + Σ 每期还款÷(1+r)^i = 0，再换算 (1+r)^12 − 1 （二分法固定迭代 200 次：同输入结果唯一、第三方可用同口径复算） · 合计行逐列复核（比率列不参与求和）；重复与空缺检测 每条结论都带**原文行号与出处**，可被第三方用同一口径复算； 材料不足时**不给结论**，会明确列出还缺什么。 ## 这个免费版查什么 （检查项由引擎的 `CHECKS_*` 导出，跑 `--sample` 会打印实际执行了哪些。） ## 怎么用 ```bash node scripts/run.mjs --sample # 先看样例 node scripts/run.mjs --input 你的材料.json # 跑自己的材料 ``` ## 常见错法（这张表里真的会有人这么填） 1. 请补上这些再跑；材料不足时本工具不做任何认定，也不套用默认值。 2. 手续费按**初始本金**乘期数收，这一点正是"名义便宜、实际贵"的根源。 3. 等额本息（手续费摊入月供）的口径：每期还款 = (本金 + 总手续费) ÷ 期数。 4. 名义年化 = 月费率 × 12（单利）。 5. 名义月费率 × 12 只是"看着便宜"的数；**资金是逐月归还的**，真实成本要看 IRR 年化。 ## 需要完整档时（可选） 本免费版是**完整可用的核心产出**，本版本**不包含**下面这些项： - 名义月费率超出 0~3% 检测 - 期数超出 1~60 检测 - 实际年化低于名义年化检测（数学上不可能，说明算错） - 每期还款为负检测 - IRR 不收敛（现金流异常）检测 需要它们的话，同名工具的**完整档**里都有——完整档是**另一个独立商品**（在 SkillPay 货架上，条款与条件以它自己的商品页为准）。两档的差别**就是上面这些，没有别的**。 - 货架：**AI 核对工具铺** <https://skillpay.alipay.com/public/tokendidi> - 找它：按商品名 **「分期实际年化核对 · 买断版」** 把下面这段**原样发给你的 AI 助手**，它就能带你装好并买完（需要钱包授权或付款时由**你本人**确认）： ```text 请通过 SkillPay 购买并安装 Skill「分期实际年化核对 · 买断版」。 官方安装与购买说明： https://skillpay.alipay.com/buildguide.md 请先阅读官方说明、核验来源，并完成指南中的第一步： npx -y @alipay/agent-payment@latest install 安装成功后，读